点赞！中国普惠金融|中信银行济南分行：以“普惠图谱”绘就场景化服务新图景

传统的普惠金融服务往往呈现“单点突破”的特征——一款产品对应一类客群，一个网点服务一片区域。中信银行济南分行打破这一模式，创新搭建以“普惠图谱”为核心的场景化服务体系。

所谓“普惠图谱”，本质上是将普惠金融服务的触角系统性地嵌入区域经济的各个关键场景。该行从供应链、产业集群等经营场景切入，精准发力，实现金融支持从“零散运营”到“体系化发展”、从“单点推动”到“全链赋能”的关键突破。这一转变的核心逻辑在于：不再被动等待企业上门，而是主动绘制区域经济中普惠金融需求的全景地图，按图索骥、精准滴灌。

供应链金融服务对缓解小微企业融资难题具有显著价值，但与直接服务于核心企业的传统授信模式相比，供应链融资存在需要核心企业配合事项更多、授信主体更分散、操作环节更复杂等实际难点。中信银行济南分行锚定核心企业上下游赊购及订单场景，持续创新金融服务模式。

在医疗供应链领域，该行聚焦“强场景、真普惠”，针对济南市某二甲综合性医院上游供应商多、现汇付款压力大的实际情况，创新推出“订单e贷+信e链”融资服务方案。“订单e贷”借助大数据风控技术，以税务数据为基础，依托核心企业的上游采购场景，整合交易数据以及小微法人税务、工商、司法、征信等通用数据构建大数据风控模型，为小微企业提供线上化、纯信用、可循环的融资服务。这一方案有效盘活了上游企业应收账款，缓解了小微供应商的资金周转压力，真正实现了以点带面、服务一片小微。

数据显示，2025年一季度，中信银行济南分行普惠供应链金融业务累计投放贷款14亿元，服务核心企业50余家，辐射上下游小微企业770户。从一家医院到一条产业链，从一笔订单到一片企业——供应链生态的深耕，正在让普惠金融的“活水”沿着产业链的“毛细血管”精准流淌。

科技型企业尤其是小微企业在国家创新体系中扮演着重要角色，然而“融资难、融资贵”问题始终是制约其科技成果转化的瓶颈。山东省作为科技与经济大省，拥有大量科技型小微企业，这类企业通常具备较强的创新能力和良好的市场前景，但也普遍存在“轻资产、无抵押、高风险”等特征，难以满足传统信贷审批的抵押要求。

中信银行济南分行主动对接省、市科技部门，成功入围“2025年度科技成果转化贷款合作银行”，以政策为依托、以产品为载体，积极探索服务创新。该行为科技型企业精准匹配“科创e贷”——纯信用、全线上，无需企业提供抵押担保即可高效满足“急、频、快”的融资需求。相关科技成果转化贷款备案后还可为企业提供40%的财政贴息。

山东某科技公司便是这一模式的受益者。这家专注于加固型特种计算机研发与生产的企业，先后获评国家级高新技术企业、创新型中小企业以及省级“专精特新”企业。然而，在企业积极推进科技成果转化、急需采购原材料扩大生产规模之时，却因缺乏有效抵押物而陷入融资困境。中信银行济南分行在深入了解企业技术实力、专利价值和项目前景后，为其开辟绿色通道，通过全流程线上操作于一周内即实现放款。“中信银行的这笔贷款真是雪中送炭，不仅办理速度快，而且省下一大笔利息，为我们抢抓市场提供了最关键的支持！”企业负责人对此予以高度评价。

让小微企业切实享受普惠金融红利，不仅需要“贷得到”，更需要“贷得省”。中信银行济南分行充分借助政府“担保费先收后返”“1%贷款贴息”等政策，最大限度降低企业综合融资成本。在担保公司直担业务中，该行为小微企业提供了综合融资利率不足2%的低息贷款。

同时，该行结合自身产品优势与地方政府助企优惠政策，以“银政银担协同”为突破口，创新推出“科创+担保”服务模式。通过协调将纯线上方式、纯信用担保的“科创贷”“攀登贷”等重点普惠产品纳入银担合作范畴，搭建多方联动的合作新生态，精准发力破解小微企业融资困局。

一系列扎实举措下，中信银行济南分行的普惠金融工作交出了亮眼答卷。截至2025年9月末，该行普惠法人贷款客户数量较年初增长14%，其中科技型小微企业增长尤为突出；普惠法人贷款当年累计投放56.5亿元。在政策支撑上，该行不断优化审批流程、提升审批效率，切实解决小微企业融资慢的问题；同时围绕客户资质、经营情况等核心因素制定差异化利率定价政策，有效降低小微企业融资成本。

从供应链的“链式服务”到科创企业的“精准滴灌”，从银政银担的“多方联动”到差异化定价的“减费让利”——中信银行济南分行以“普惠图谱”为纲，将原本零散的普惠金融服务串珠成链、织链成网。中信银行济南分行表示，未来将着力打造具有区域特色的普惠金融发展新模式，致力于实现普惠金融工作体制机制更健全、产品体系更丰富、综合服务更完善的发展局面。这，正是普惠金融从“有没有”迈向“好不好”的务实探索。

中国中小商业企业协会【点赞！中国普惠金融】栏目，旨在报道银行、证券、保险等金融行业创新普惠金融模式的典型案例，展现金融机构服务中小微企业的责任担当与创新实践。栏目下设【案例聚焦】【政策速递】【数说普惠】【对话普惠】四大板块，致力于搭建金融机构与中小企业之间的信息桥梁，让更多中小企业了解、对接优质的普惠金融产品与服务。

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