每天学一个金融知识：先息后本

今天我们学习

“先息后本”

什么是先息后本

先把“先息后本”的套路掰开了说。简单来讲，它就像你租了个超贵的房子，前几年只交房租，最后到期再一次性付清买房钱。银行或贷款机构给你批了一笔钱，在约定的还款期内，你每月只用还利息，到最后一期再把本金一口气结清。

比如借了20万，年利率5%，那前两年每月只还833元利息（20万×5%÷12），听起来压力是不是小多了？但到了第三年最后一个月，20万本金突然“砸”过来，这感觉，就像追剧突然被剧透大结局——刺激又心慌。

朋友老张就被这招“先甜后苦”坑得不轻。他开小超市想扩大店面，看到某机构宣传“先息后本，月还不到2000元”，脑子一热就贷了30万。

前两年每月按时还利息，生意顺风顺水，还觉得自己捡到了大便宜。结果第三年碰上疫情，店里生意暴跌，最后一期本金到期时，他翻遍钱包凑不出钱，只能拆东墙补西墙，到处借钱，活生生把自己逼成了“现代版杨白劳”。用他的话说：“一开始觉得是‘分期付款’，后来发现是‘分期埋雷’。”

先息后本忽悠人的原因

这还款方式为啥能把人忽悠瘸了？关键就在于它抓住了人性的弱点。

就像那句“由俭入奢易，由奢入俭难”，先息后本前期还款压力小，给人一种“钱很好还”的错觉，不少人就像看到打折就冲动消费的“剁手党”，稀里糊涂就签了合同。

而且从表面上看，每月还款金额低，还能把省下的本金拿去做生意、投资，万一赚了，岂不是“空手套白狼”？但现实往往很骨感，就像墨菲定律说的，“怕什么来什么”，一旦投资失败或者收入锐减，最后那笔本金就成了压垮骆驼的最后一根稻草。

当然，先息后本也不是一无是处。

对那些现金流稳定、短期资金周转需求大的人来说，它确实是个“救急神器”。

比如开服装店的李姐，每年换季时都要大量囤货，用先息后本贷一笔钱，进货卖完后，最后一期再还本金，完美解决了短期资金紧张的问题，还不影响日常经营。

但这一切的前提是：你得有足够的把握能在最后期限还上本金，不然就像在钢丝上跳舞——看着刺激，摔下来可疼了。

避开先息后本坑的方法

想避开先息后本的坑，记住三个“保命口诀”：

第一，算清总账，别被每月低还款额迷惑，用IRR公式算算真实利率，看看自己到底要多付多少钱；

第二，评估还款能力，问问自己：如果最后本金还不上，有没有Plan B？别学“温水里的青蛙”，等反应过来已经来不及；

第三，货比三家，不同机构的先息后本政策差异巨大，就像买衣服要试穿，贷款也要多对比，找到最适合自己的那一款。

老话说得好：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”在贷款这件事上，“先息后本”就像一场和时间的博弈，玩得好是“借鸡生蛋”，玩砸了就是“引火烧身”。下次再遇到这种看似诱人的还款方式，先别急着点头，多花点时间研究研究，毕竟在金融的世界里，清醒的头脑永远比冲动的决定更值钱！

[先息后本]你学会了吗？

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