都在说的“无还本续贷”，究竟是什么？

01 什么是“无还本续贷”

03 “无还本续贷”的实质是借新还旧

1-无还本续贷的实质是借新还旧

借新还旧是指企业因经营困难无法按期偿还贷款时，银行与其重新签订合同，发放新贷款用以归还旧贷款的行为。

根据监管要求，对于流动资金周转贷款到期后仍有融资需求但临时存在资金困难的小微企业，银行可提前开展贷款调查和评审。若审核通过，银行应在原贷款到期前与小微企业签订新的借款合同（如需担保则重新签订担保合同），并通过新发放贷款结清原贷款，使企业能够继续使用资金。

2-无还本续贷是特殊的借新还旧

（1）无还本续贷的办理条件更为严格

无还本续贷虽然也是借新还旧，但其前提条件是企业生产经营正常，财务状况良好。

（2）无还本续贷的风险分类政策更具包容性

根据监管要求，常规的“借新还旧”贷款通常至少被归为关注类。但对于符合条件的小微企业无还本续贷业务，监管规则明确，只要原贷款为正常类，且企业依法合规经营、生产经营正常、信用状况良好等条件，可以不因办理续贷而单独下调风险分类，仍归为正常类。这体现了监管政策在风险控制和金融服务实体经济之间寻求平衡。

（3）无还本续贷的适用范围有严格要求

相对于无还本续贷而言，借新还旧适用无法正常偿还银行贷款的企业或者个人，而无还本续贷主要适用小微企业，旨在缓解正常经营的小微企业借助外部高成本搭桥资金转贷的压力。

04 “无还本续贷”与“贷款展期”的区别

1-贷款展期是什么意思

贷款展期是指债务人在债务到期时无法按时偿还债务，与贷款人协商取得同意后，将债务的偿还期限延长的行为。银行经审查同意贷款展期的，与借款人签订《展期还款协议》，约定展期期限。

展期协议签订后，除还款期限和贷款利率外，原合同的其他条款仍然有效。也就是说，贷款展期是对原贷款合同期限的变更，并不是发放一笔新的贷款。

2-无还本续贷与贷款展期的异同比较

（1）形式上贷款都得以延期

无还本续贷在效果上相当于给借款人的前一笔借款予以延期，类似于贷款展期，而且借款人不需要支付因贷款逾期而产生的较高的利息。对借款人来说，无论是“无还本续贷”还是展期，贷款的还款时间都得以延期，能够缓解短期偿债压力。

（2）实质上决策空间和合同性质不同

无还本续贷受到严格的金融监管，借款人重新申请一笔新的贷款，银行对借款人的信用状况、经营状况和还款能力进行评估，符合监管政策要求的必须发放新的贷款，用于偿还旧的贷款。

贷款展期是对原贷款合同期间的变更，法律约束相对宽松，需双方重新协商并签署补充协议，银行有充分的决策权，可展期也可不展期。

05 结语

无还本续贷的法律性质是借新还旧，《民法典担保制度司法解释》第16条没有将借新还旧定性为旧贷的展期，而是定性为旧贷的消灭新贷的发生，是通过消灭旧贷设立新贷的方式实现贷款展期。旧贷消灭，针对旧贷设立的担保则相应地消灭。

因此，无还本续贷应按照借新还旧的要求落实担保措施，在贷款用途一栏写明“无还本续贷”字样，防止担保人主张银行欺诈，担保不是其真实意思表示，其不应承担担保责任。

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